O que é seguro de vida individual e como ele funciona

O seguro de vida individual é um contrato que você faz em seu próprio nome com uma seguradora. Você paga um valor por mês ou por ano, o prêmio. Em troca, se acontecer um evento coberto, a seguradora paga uma quantia combinada, o capital segurado, a quem você indicou. Em algumas coberturas, quem recebe é você mesmo, ainda em vida.

Desde dezembro de 2025, o contrato segue a Lei 15.040/2024, a nova lei do contrato de seguro. Ela substituiu os artigos do Código Civil sobre o tema. As regras de cobertura deste texto vêm das condições gerais vigentes da Allianz, da Tokio Marine e da HDI.

O que é seguro de vida individual?

É o seguro que você contrata e paga sozinho, para você. Não depende de empresa, sindicato ou banco: trocar de emprego não encerra o contrato.

Na Tokio Marine, as condições gerais dizem isso com todas as letras: no seguro individual, o próprio segurado contrata e paga, e não há estipulante (cláusula 1.1). Estipulante é a empresa que contrata um seguro em grupo para os funcionários.

Ele protege quem depende da sua renda. Se você falta, o capital ajuda a família a manter a casa por um tempo.

Quais palavras do contrato você precisa entender?

Seis termos aparecem em toda apólice de seguro de vida.

• Segurado: a pessoa cuja vida está protegida. No individual, quase sempre é quem contrata.
• Beneficiário: quem recebe o capital se o segurado morre. Você escolhe e pode trocar.
• Capital segurado: o valor que a seguradora paga, definido na contratação. Por exemplo, R$ 150 mil.
• Prêmio: o que você paga pelo seguro, à vista ou em parcelas mensais.
• Cobertura: cada situação que o seguro paga. A de morte é a base; as outras são adicionais que você escolhe.
• Carência: o período depois da contratação em que uma cobertura ainda não paga. Varia de cobertura para cobertura.

Como funciona a contratação, do orçamento à apólice?

Você pede a cotação, escolhe as coberturas, responde à declaração de saúde e assina a proposta. A seguradora analisa e, aceitando, emite a apólice.

Cotação não é proposta. Na Tokio Marine (cláusula 6.3) e na Allianz (item 3.1), o seguro só começa a andar com a proposta assinada.

Depois disso, a seguradora tem um prazo para recusar. Na Allianz, são até 25 dias do protocolo (item 12.2). Na Tokio Marine, 15 dias (cláusula 6.12). Se ela pedir exame ou documento, o prazo recomeça. Se não responder no prazo, a proposta está aceita.

A primeira parcela importa. Se a primeira parcela não for paga, o contrato é cancelado desde o início. A regra está na Allianz (item 19.2) e na Tokio Marine (cláusula 11.6.1).

O que o seguro de vida individual paga e o que ele não paga?

A cobertura de morte paga o capital aos beneficiários quando o segurado morre, por doença ou por acidente. As adicionais pagam a você em situações específicas, cada uma com regra própria.

Na Allianz e na Tokio Marine, a morte é a cobertura obrigatória, e nenhuma adicional é vendida sozinha.

Morte

Paga, por exemplo:

• morte por infarto aos 48 anos, de quem respondeu corretamente à declaração de saúde;
• morte em acidente de carro, de quem dirigia com habilitação.

Não paga, por exemplo:

• suicídio nos dois primeiros anos do contrato. A lei garante a devolução da reserva formada, se houver (Lei 15.040/2024, art. 120). Se você ou alguém próximo estiver em sofrimento, o CVV atende de graça pelo telefone 188, 24 horas;
• morte ligada a uma doença omitida de propósito na declaração de saúde.

Invalidez permanente por acidente

Paga a você uma parte do capital quando um acidente deixa uma perda que não tem volta. O percentual vem da tabela das condições gerais. Na Allianz e na HDI, a perda total do uso de uma mão paga 60% do capital.

• Paga: um atropelamento que leva à perda total do uso de uma mão. Com capital de R$ 100 mil, são R$ 60 mil.
• Paga: uma queda que deixa perda parcial e permanente do movimento de um braço, na proporção do grau medido pelo médico.
• Não paga: sequela de AVC. AVC é doença, e a Allianz exclui expressamente o AVC dessa cobertura (item 6.2).
• Não paga: tendinite por esforço repetitivo (LER/DORT), que as condições gerais tiram da definição de acidente.

Uma ajuda para lembrar: acidente vem de fora para dentro, de forma súbita. Quem decide o enquadramento, no fim, é a definição escrita na apólice.

Doenças graves

A cobertura de doenças graves paga a você um valor no diagnóstico de uma doença da lista do pacote. A Allianz tem pacotes de 5 ou 14 doenças. A HDI vai de 5 a 20. Doença séria que não está na lista do seu pacote não é paga. Os exemplos de cada pacote estão na seção de doenças graves da página de seguro de vida.

Quanto custa um seguro de vida individual?

Depende da idade, da saúde, da profissão, do capital e das coberturas. O preço muda de pessoa para pessoa.

Dois seguros reais feitos pela i2B, sem dados dos clientes:

Perfil	Seguradora	Coberturas	Preço do 1º ano
Mulher, 20 anos (set/2026)	Allianz	Morte R$ 50 mil e assistência funeral até R$ 7 mil	R$ 79,60 por ano, cerca de R$ 6,63 por mês
Mulher, 31 anos (out/2026)	Tokio Marine	Morte R$ 150 mil, invalidez por acidente R$ 150 mil, doenças graves (9 doenças) R$ 20 mil e funeral familiar até R$ 10 mil	12 parcelas de R$ 38,51

O primeiro caso é o mais barato que a i2B fez e só paga em caso de morte. Ele não serve de régua para todo mundo. Com mais idade, mais capital ou mais coberturas, o preço sobe.

E o valor não fica parado. O prêmio é corrigido todo ano pelo IPCA e sobe também pela idade, no aniversário da apólice. É assim na Tokio Marine (cláusulas 13 e 14) e na Allianz (item 23).

Se eu nunca usar, recebo o dinheiro de volta?

Não. O seguro de vida individual dessas seguradoras é de repartição simples: não tem resgate nem devolução do que foi pago.

Está na Allianz (item 19.19), na Tokio Marine (cláusula 10.3) e na HDI (item 11.18). Funciona como o seguro do carro: você paga pela proteção no período. Quem quer juntar dinheiro para o futuro procura outro produto, como a previdência.

A renovação muda de seguradora para seguradora. Na Tokio Marine, a apólice é prorrogada automaticamente enquanto o prêmio estiver em dia, sem nova avaliação de saúde (cláusula 7.2.1). Na Allianz, a seguradora avisa até 30 dias antes se não for renovar ou se mudar condições (item 18.2).

Quem recebe o seguro de vida e em quanto tempo?

Recebe quem você indicar. A seguradora tem até 30 dias para dizer se há cobertura e, reconhecida, mais até 30 dias para pagar.

A Lei 15.040/2024 garante que a indicação é livre (art. 113) e que você pode trocar o beneficiário depois (art. 114). Sem indicação, metade vai ao cônjuge ou companheiro e o restante aos herdeiros (art. 115). O capital não é herança, então não entra no inventário (art. 116), e não pode ser penhorado (art. 122).

Os dois prazos estão nos arts. 86 e 87 e podem ser suspensos se a seguradora pedir documentos complementares. Na Allianz e na Tokio Marine, nas coberturas em vida, como invalidez e doenças graves, quem recebe é sempre o próprio segurado.

O que acontece se eu omitir uma doença na declaração de saúde?

Se a omissão for de propósito, você perde a garantia. Se for sem querer, a indenização é reduzida na proporção do que faltou.

É o que diz o art. 44 da Lei 15.040/2024. A declaração de saúde faz parte do contrato, e a seguradora confere o que foi respondido quando alguém pede a indenização.

Você responde à declaração sozinho. A i2B nunca preenche por você e nunca sugere deixar algo de fora. Uma doença declarada pode encarecer o seguro ou até levar a seguradora a recusar a proposta. Mas, se a proposta for aceita, aquela doença não vira motivo de recusa por omissão na hora do sinistro.

Quando o seguro de vida individual não resolve o que você precisa?

Quando o seu medo é ficar sem renda por um afastamento de saúde, a invalidez por acidente não resolve. Ela não paga doença.

Para afastamento existe a diária por incapacidade temporária. Na Tokio Marine, ela exige renda comprovada e limita a diária a 1/30 da renda mensal. Ela também não cobre dores de coluna nem doença psiquiátrica (condição especial XIII).

Outro caso: quem não tem ninguém que dependa da sua renda pode não precisar de um capital alto de morte. Às vezes um capital menor, com assistência funeral, atende. Contratar menos também é uma resposta certa.

A i2B compara Tokio Marine, Allianz, Porto Seguro e HDI, as quatro com quem tem contrato, e não o mercado inteiro. Ela é paga pela seguradora, com a comissão que já está no preço, sem taxa extra para você. Para entender o que olhar numa corretora, veja qual é a melhor corretora de seguro de vida.

Em resumo

• O seguro de vida individual é contratado e pago por você, sem depender de empresa ou banco.
• A cobertura de morte é a base. As adicionais, como invalidez por acidente e doenças graves, pagam a você em situações definidas na apólice.
• Invalidez por acidente não paga AVC, infarto nem LER/DORT. Doenças graves só paga as doenças da lista do pacote.
• O preço muda de pessoa para pessoa. O caso mais barato da i2B saiu por cerca de R$ 6,63 por mês (só morte de R$ 50 mil, mulher de 20 anos). Um mais completo, por R$ 38,51 por mês.
• O prêmio sobe todo ano pela idade e pelo IPCA.
• Não há resgate: se você não usar, o dinheiro não volta.
• Pela Lei 15.040/2024, o capital vai a quem você indicar e não entra no inventário.
• Omitir doença de propósito na declaração de saúde faz perder a garantia (art. 44).

A i2B é uma corretora registrada na SUSEP (202040817) que compara Tokio Marine, Allianz, Porto Seguro e HDI pela sua necessidade, sem favorecer nenhuma seguradora. Antes de você decidir, a gente explica o que cada cobertura paga e o que ela não paga, com exemplos, e diz quando uma cobertura não serve para você, mesmo que isso custe a venda. O atendimento é online, para todo o Brasil, e o orçamento é pelo site ou pelo WhatsApp. Conte o que você quer proteger e veja, com exemplos, como cada cobertura do seguro de vida funciona antes de pedir a sua cotação.